8月3日，一組四家在上海經(jīng)營鋼材貿(mào)易的聯(lián)保企業(yè)，獲得了建行上海市分行提供的無抵押貸款，平均每家企業(yè)200萬元。

游祖勇的上海翔鯤實業(yè)有限公司(以下簡稱：翔鯤)正是其中一家。 　　貿(mào)易型公司往往缺少固定資產(chǎn)用以抵押，翔鯤也不例外，由于一直無法從銀行獲得貸款，翔鯤此前一直是通過擔保公司進行融資，每年的融資成本算上利息都要超過12%以上，而游祖勇所處的鋼材交易行業(yè)，凈利潤率只在3%左右。貸款難一直是游祖勇這類企業(yè)主最頭疼的問題。

　　游祖勇的難題并不是個案。據(jù)統(tǒng)計數(shù)字顯示，僅2009年6月份，國內(nèi)新增貸款達到了2240億美元；上半年貸款總額達到 1.08 萬億美元。但是，在這場救市資金密集入市的潮流中，小企業(yè)并沒有獲得與大中型企業(yè)同等的“融資便利”。據(jù)了解，中小企業(yè)獲得的貸款還不到貸款總額的 5%。

　　從融資難到最終獲得貸款，游祖勇得益于一場由阿里巴巴集團、建設(shè)銀行、工商銀行等銀行共同推動的“網(wǎng)絡(luò)貸款”嘗試：作為阿里巴巴的會員，可以通過聯(lián)保等形式向銀行申請貸款，自2007年開始截止到目前，已經(jīng)有超過1800個中小企業(yè)通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”的形式獲得了資金。

　　“2007年至今，網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款總額已經(jīng)超過30個億，我們正在把業(yè)務(wù)向珠三角、長三角的其他地方擴展，計劃在2009年達到貸款總額60億。”阿里巴巴金融合作部資深總監(jiān)胡曉明告訴記者。

　　網(wǎng)絡(luò)貸款四模式

　　“ 中小企業(yè)是阿里巴巴最主要的客戶，早在2006年，我們就開始關(guān)注他們?nèi)谫Y難的問題，開始思考一些解決的辦法。”胡曉明說。在他看來，阿里B2B上聚集著大量的小企業(yè)，而且可以一直監(jiān)控他們的真實交易記錄，本身就是一個金融服務(wù)很好的推廣平臺，但在當時，銀行主要服務(wù)于大客戶、大企業(yè)，對中小企業(yè)貸款的嘗試并不多。

　　2007年，阿里巴巴集團總裁馬云帶著這個問題找到了浙江省建設(shè)銀行和工商銀行，雙方一拍即合，兩家銀行的企業(yè)事業(yè)部開始跟阿里巴巴信用金融部頻繁溝通，三方討論的焦點，就是貸款的模式設(shè)計問題。為此，建設(shè)銀行企業(yè)部還曾經(jīng)與阿里方面一起“在西湖閉關(guān)3天”，最終的討論結(jié)果，是目前網(wǎng)絡(luò)貸款所使用的四種模式：三家以上企業(yè)組成貸款聯(lián)合體的聯(lián)保貸款、企業(yè)在阿里巴巴上拿到訂單，再憑借訂單向銀行申請貸款的供應(yīng)鏈貸款、企業(yè)憑借在阿里巴巴上的信用評價申請貸款的純信用貸款以及抵押物貸款。

　　“目前，聯(lián)保貸款已經(jīng)成為我們主推的貸款模式，在貸款總額中占將近60%的比重?！焙鷷悦鞲嬖V記者。聯(lián)保貸款，正是游祖勇獲得貸款的方式：由三家以上、簽訂了聯(lián)保協(xié)議的企業(yè)相互擔保，一起向銀行申請貸款。這種形式等于將銀行的貸款風險轉(zhuǎn)嫁給聯(lián)合體中的企業(yè)，同時，企業(yè)間的互相考察和業(yè)務(wù)互助，又能夠降低不良貸款的產(chǎn)生。

　　阿里巴巴金融合作部總監(jiān)高競認為，貸款聯(lián)合體實際上是一種相互監(jiān)督的機制。他在與銀行的接觸中發(fā)現(xiàn)，銀行難以給中小企業(yè)放貸的原因不是因為企業(yè)太小，而是給中小企業(yè)貸款考察成本高，風險不可控，但是以網(wǎng)絡(luò)為紐帶的聯(lián)保關(guān)系解決了這個問題。

　　“ 當初設(shè)計聯(lián)保，主要是考慮到單個小企業(yè)的抗風險能力較弱，但小企業(yè)之間形成利益共同體，就會提高抗風險能力，而且，小企業(yè)之間的了解程度及他們做盡職調(diào)查的深度，遠遠高于銀行?！焙鷷悦髡f。據(jù)了解，目前的貸款聯(lián)合體中，企業(yè)經(jīng)營者往往是同鄉(xiāng)和多年的生意伙伴，對對方的信用、企業(yè)的真實經(jīng)營情況、債務(wù)關(guān)系都非常了解，一些聯(lián)保企業(yè)經(jīng)營者在做“盡職調(diào)查”時，甚至還會調(diào)查對方的接班人是否上進等問題，這樣的程度，資源有限的銀行往往很難做到。

　　三方風險池

　　從2007年10月開始，網(wǎng)絡(luò)貸款的數(shù)字呈跳躍式增長，2007年發(fā)放貸款規(guī)模為2000多萬元，2008年達到了14億多元。隨著貸款總額的增加，阿里集團開始思考進一步降低銀行貸款風險的辦法，思考的產(chǎn)物，就是后來被稱為“風險池”的計劃。

　　“ 做風險池的想法很簡單，就是為了表示我們愿意一起承擔風險的態(tài)度?！焙鷷悦髡f。2007年5月16日，根據(jù)協(xié)議，阿里巴巴與建設(shè)銀行雙方各拿出2000萬人民幣建立“風險池”。并約定當不良貸款在貸款總額中所占比例小于1%的時候，由建行承擔損失，超過1%后，阿里與建行將各承擔超出部分的50%。

　　在浙江省及市的兩個網(wǎng)絡(luò)貸款項目中，“風險池”的出資方都僅僅限于合作銀行和阿里巴巴之間。但是，當網(wǎng)絡(luò)貸款項目進入上海時，牽頭方上海市政府決定以“ 真金白銀”的方式直接參與，同樣拿出了2000萬投入到風險池中。市和浙江省也同時簽約，將原有的兩個風險池變成了三方風險池。

　　與“風險池”機制同時控制著中小企業(yè)貸款風險的，是阿里巴巴內(nèi)部系統(tǒng)可以定向搜集并整合相關(guān)數(shù)據(jù)。銀行系統(tǒng)和阿里巴巴內(nèi)部系統(tǒng)對接后，即可直接查詢申請者資料。通過阿里巴巴已建立了一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，它能幫助銀行有效弱化貸款中風險和成本的約束。

　　在阿里巴巴貸款資助計劃實施的區(qū)域，會員的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用納入信用記錄，將作為獲得貸款的評價指標之一，為其申請貸款加分。而一旦授貸企業(yè)出現(xiàn)壞賬，阿里巴巴和合作銀行也會采取極其嚴厲的懲罰行為，對用戶進行“互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝”，以保障還貸。

　　截止到8月，這個比例為1.1%，遠遠低于銀監(jiān)會此前公布的1.7%的商業(yè)銀行不良貸款率。

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